Как сэкономить на ипотеке
Ипотеку у нас все еще воспринимают как тяжелое бремя. Взять ее по-прежнему трудно, выплаты съедают значительную часть семейного бюджета, хоть банки и снизили процентные ставки. Однако ипотечные брокеры утверждают, тем, кому удалось получить займ, удастся и сэкономить сотни тысяч рублей, выплачивая его.
Сама ипотека — это уже один из пунктов экономии, считают ипотечные брокеры. Вместо оплаты аренды жилья вы инвестируете в свою недвижимость. Стоит сразу оговориться, от ликвидности жилья зависит, насколько выгодны ваши вложения. Инфляция ее не обесценит, и может даже сыграть на руку вам как заемщику. Ведь со временем происходит индексация доходов, и появляется возможность платить больше, ну или хотя бы откладывать на досрочное погашение. Увеличивая суммы платежей, можно сократить срок кредита и соответственно переплату. С той же целью многие сдают свои новые квартирки, чтобы они поработали на самоокупаемость.
Брокеры советуют всегда, рассчитывая свои платежные возможности, позаботиться о так называемой финансовой подушке. Выплаты должны быть не в полную силу — часть доходов необходимо оставлять про запас. Если не пригодятся в качестве страховочного ремня, станут сбережениями для досрочного погашения.
Не забудьте про налоговый вычет. С потраченных на квартиру, например,
Известно, что дифференцированные платежи экономичнее аннуитетных на 20%. В первом случае сначала выплачиваются проценты, и уже потом взятая сумма в банке. Во втором — проценты и, как говорят банкиры, «тело кредита» заемщик погашает одновременно. Ну и конечно, от суммы первоначального взноса зависит размер переплаты.
Ипотечный кредит в валюте выгоднее, но только если и зарплату вы получаете в той же валюте. На рублевые зарплаты возможно снижение ставки на 1,25% при условии, что вы получаете деньги через карту банка, где собираетесь взять ипотечный займ. Корпоративные клиенты также могут сэкономить на ставке в пределах 0,5% — 1,5%.
Следующий пункт плана по экономии — услуги. Комиссия банка бывает до 1,5% от суммы кредита, но некоторые банки от нее отказались. На оценке недвижимости тоже можно выгадать. Разные оценочные компании назначают свою оплату от 1500 до 3000 руб. Изучаем стоимость услуг компаний и выбираем самую недорогую.
Страхование ипотечный брокер Елена Золотарева («Ипотечный центр») рекомендует внимательнее рассмотреть. «Страхования жилья — это обязательное условие при любой ипотечной программе. Здесь тоже можно сэкономить. У разных страховщиков разница может составлять около 2000 руб. в год. Страхование жизни кредитор не делает обязательным. Но, если заемщик страхует свою жизнь на весь срок кредитования, он получает снижение ставки до 0,7%.
С 1 млн экономия составит 442 рубля в месяц или 5 304 руб. в год. Еще и платеж по страховке будет уменьшаться. Далее, ставка ниже на жилье в готовой новостройке, чем на вторичном рынке. За 15 лет с миллиона можно сэкономить 320 220 руб. В этом случае не нужно и страхование титула, т.е. риска появления какого-то бывшего владельца, претендующего на купленные вами квадратные метры. «Если возникает правопритязание на вашу квартиру, — комментирует Е. Золотарева, — страховая компания погасит остаток вашего кредита и возместит вам расходы на покупку этого жилья».
Не забудьте про рефинансирование. Сейчас вполне реально подобрать программу, по которой можно получить ипотечное кредитование по более низкой ставке. Взявшим ипотеку в прошлом и позапрошлом годах есть смысл этим воспользоваться. Здесь главное взвесить остаток по старому кредиту и предстоящие расходы на оформление нового займа. На короткий срок кредитования экономичнее программа с плавающей ставкой. Она будет изменяться в зависимости от курса валюты. Эти и другие нюансы всегда смогут просчитать ипотечные брокеры. Комиссия брокера маленькая и несравнима с суммами, которые он поможет сэкономить.
Елена Шангареева.
